Hvad betyder pro rata? – Læs mere om begrebet og hæftelse her
Pro rata betyder, at noget fordeles forholdsmæssigt efter andel, tid eller værdi. I forsikring bruges princippet typisk til at beregne præmier, erstatning og ansvar, så beløbet svarer til den konkrete dækningsperiode eller den forsikrede andel.
Hvad er pro rata?
”Pro rata” er latin og betyder ”efter forhold”. Begrebet bruges, når en betaling, en udgift eller en erstatning skal fordeles proportionalt – sådan at hver part får eller betaler en andel, der svarer til deres bidrag, rettighed eller brug.
I forsikringssammenhæng betyder det, at præmie, erstatning eller ansvar beregnes ud fra den faktiske periode, værdi eller andel, som er dækket. Pro rata bruges blandt andet ved:
- Opstart af en forsikring midt i en betalingsperiode
- Opsigelse før periodens udløb
- Beregning af erstatning ved underforsikring
- Pro-rata-hæftelse, hvor flere parter kun hæfter for deres egen andel
Hvordan beregnes pro rata?
En pro rata-beregning tager udgangspunkt i en bestemt fordelingsnøgle. I forsikring er det typisk:
- Antal dage i dækningsperioden
- Den forsikrede andel af en samlet værdi
- Den enkelte parts ansvar i en hæftelsessituation
Pro rata bruges i forbindelse med en forholdsmæssig fordeling, baseret på en bestemt faktor. Det kan for eksempel være tid, mængde eller værdi.
Her er et par eksempler:
Hvis et aktieselskab fx udbetaler udbytte til sine aktionærer pro rata, får hver aktionær en andel, der svarer til den pågældende aktionærs ejerandel.
Hvis en udgift skal fordeles pro rata mellem tre personer, og én person har 50 % andel, så betaler vedkommende 50 % af udgiften.
I hvilke situationer kan pro rata-hæftelse være aktuelt?
Ved pro rata-hæftelse er hver skyldner kun ansvarlig for sin egen andel af den samlede gæld.
Ejerforeningen optager et lån på 400.000 kr. til renovering af taget.
Fordi der er pro rata hæftelse, hæfter hver ejer kun for sin andel af gælden:
- Ejer A: 100.000 kr.
- Ejer B: 100.000 kr.
- Ejer C: 120.000 kr.
- Ejer D: 80.000 kr.
Hvis ejerforeningen ikke kan betale lånet, og kreditor vil inddrive gælden, kan de ikke kræve hele beløbet fra én ejer. De skal i stedet gå efter hver ejer for deres forholdsmæssige andel. Denne type hæftelse beskytter den enkelte ejer mod at skulle dække andres andel af gælden, hvilket er særligt vigtigt i større foreninger.
Pro rata-hæftelse står i modsætning til solidarisk hæftelse, hvor hver skyldner kan blive opkrævet hele beløbet, hvorefter det er op til skyldnerne selv at afregne indbyrdes bagefter.
Hvordan bruges pro rata ved beregning af forsikringspræmie og erstatning?
Der er forskellige metoder til at udregne pro rata. Her er nogle eksempler fra forsikringsverdenen.
Pro rata-betaling for en forsikring
Du køber en forsikring midt i måneden, fx den 10. oktober, og skal betale for resten af måneden.
- Fuldt månedligt beløb: 300 kr.
- Dækningsperiode: 21 dage (fra 10. til 31. oktober)
- Månedslængde: 31 dage
Pro rata-præmie (betaling) = (21 / 31) × 300 kr. = ca. 203 kr.
Pro rata-tilbagebetaling af en opsagt forsikring
Du opsiger en årsrejseforsikring efter 8 måneder.
- Fuldt beløb: 1.200 kr.
- Ubrugt periode: 4 måneder
- Refusion (tilbagebetaling): (4 / 12) × 1.200 kr. = 400 kr.
Pro rata-erstatning ved underforsikring
- Du har forsikret dit indbo til 200.000 kr., men den reelle værdi af dit indbo er 400.000 kr.
Ved en skade på dit indbo på 50.000 kr. får du kun dækket halvdelen:
- Pro rata-dækning = (200.000 / 400.000) × 50.000 kr. = 25.000 kr. Derfor er det altid vigtigt, at summen på din indboforsikring svarer til den faktiske værdi af dit indbo. Det vil sige det beløb du ville skulle betale, hvis du selv skulle erstatte alle dine ting i forbindelse med fx brand.
Bemærk: Der kan være forskel på regler og gebyrer fra selskab til selskab.